L’assurance-vie temporaire te convient-elle?

Tu crois ne pas avoir besoin d’assurance-vie? Penses-y bien. Y a-t-il des personnes qui dépendent de toi? Pourraient-elles se retrouver en difficulté financière si tu n’étais plus là? Une assurance-vie peut t’aider à les protéger.

Combien cette protection coûte-t-elle? D’abord, il y a deux grands types d’assurance-vie : la temporaire et la permanente.

Parlons de l’assurance-vie temporaire. Si tu recherches une protection abordable, l’assurance-vie temporaire pourrait t’intéresser. Son coût annuel ou mensuel (les primes) est généralement moins élevé au départ que celui de l’assurance-vie permanente.

C’est bien beau tout ça. Mais l’assurance-vie temporaire te convient-elle? Voici ce que tu dois savoir avant de prendre une décision.

L’assurance-vie temporaire, comment ça marche?

Supposons que tu veux une protection abordable pour couvrir une importante obligation financière temporaire. Il pourrait s’agir d’un prêt hypothécaire, d’un prêt commercial ou des études de tes enfants. Tu peux choisir la durée de ton contrat d’assurance-vie temporaire en fonction de tes besoins. Ça peut être 5 ans, 10 ans, 20 ans ou plus. Tout dépend de la durée du prêt hypothécaire ou commercial, ou du nombre d’années pendant lesquelles tes enfants auront besoin de soutien. Pendant la durée initiale de ta couverture, tes primes sont garanties et ne changeront pas.

Que se passe-t-il si ton contrat prend fin et que tu as encore besoin de l’assurance? L’option de renouvellement te permet de maintenir ta couverture pendant une autre durée déterminée. Grâce à cette option, tu n’as pas besoin de fournir de nouveaux renseignements médicaux ou sur ta santé. Cependant, le coût sera plus élevé pour diverses raisons. Notamment le fait que tu seras plus âgé·e que tu ne l’étais quand tu as acheté le contrat. L’assurance-vie temporaire est un produit souple. Elle te permet d’adapter ta couverture selon l’évolution de tes besoins. Par contre, elle n’offre pas de protection à vie et ne permet pas d’accumuler une valeur de rachat comme l’assurance-vie permanente.

Il faut aussi tenir compte du capital-décès (aussi appelé prestation de décès). C’est le montant payé ou payable à ton décès. Il est versé en franchise d’impôt à ta famille ou à tes bénéficiaires. Le montant reste le même tant et aussi longtemps que tu continues de renouveler l’assurance.

Peut-on atténuer l’augmentation du coût de l’assurance-vie temporaire au fil du temps?

Tu t’inquiètes de la hausse des primes lors du renouvellement d’un contrat d’assurance-vie temporaire? Sache que la plupart des contrats offrent une option de transformation. Elle te permet d’obtenir une assurance-vie permanente sans avoir à fournir de nouveaux renseignements médicaux comme preuve d’assurabilité. 

Quel est l’avantage de passer à une assurance-vie permanente? Même si ce type d’assurance coûte plus cher au départ, le contrat demeure en vigueur et les primes sont garanties, peu importe ton âge ou ton état de santé. Donc, finalement, une assurance-vie permanente peut être plus économique qu’un contrat d’assurance-vie temporaire renouvelé plusieurs fois.

L’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) assure un suivi des statistiques en matière d’assurance-vie et d’assurance-santé au pays. Selon les derniers chiffres de l’ACCAP, les Canadiens détiennent au total 5,5 billions de dollars en assurance-vie. L’assurance-vie temporaire représente 75 % de cette somme. Le ménage canadien moyen détient 474 000 $ d’assurance-vie (combinaison d’assurances permanentes, temporaires, collectives et individuelles). Cela équivaut à environ cinq fois le revenu moyen des ménages.

Qu’en est-il de l’assurance-vie offerte dans le cadre de ton régime collectif?

Acheter une assurance-vie offerte dans le cadre d’un régime de garanties au travail est souvent plus avantageux que de l’acheter individuellement. C’est parce que tu profites des avantages financiers d’un tarif de groupe. Cependant, tu dois vérifier que ta protection est suffisante. À ton décès, ton contrat collectif couvrirait-il la part des dépenses ou des obligations financières familiales que tu assumes en ce moment? Si la réponse est « non » et que tu souhaites augmenter ta couverture, parles-en avec ton Service des ressources humaines.

N’oublie pas que l’assurance offerte au travail ne te couvrira pas toute ta vie.

• Premièrement, elle ne te suit pas si tu changes d’employeur.
• Deuxièmement, elle prend fin si tu quittes ton emploi ou prends ta retraite.
• Troisièmement, son coût peut augmenter chaque fois que tu changes de tranche d’âge.

C’est pourquoi tu devrais envisager d’acheter une assurance-vie individuelle que tu conserveras, peu importe ta situation d’emploi. Si tu penses avoir besoin d’une plus grande couverture, tu pourras la compléter avec l’assurance offerte par ton employeur.

Parle à un conseiller pour en savoir plus sur tes options d’assurance-vie

Peu importe le produit que tu choisis, tu as besoin d’un plan solide qui protège ta famille et ta succession. Pour ce faire, tu dois connaître les différents types d’assurance-vie offerts et leurs avantages. Si tes besoins sont simples, un seul type d’assurance-vie pourrait suffire. Si ta situation est plus complexe, tu pourrais devoir combiner plus d’un type.

Il peut être difficile de s’y retrouver parmi toutes ces options. Un conseiller t’expliquera les avantages de l’assurance-vie. Il pourra aussi te montrer comment combiner une assurance-vie individuelle avec une couverture collective offerte par ton employeur ou ton association. Alors, en cas de besoin, n’hésite pas à communiquer avec un conseiller Prospr.

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, consulte un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de ta situation juridique, comptable et fiscale.