21 juin 2024

Examen approfondi des options de protection hypothécaire au Canada

Il semble que tout le monde parle du marché immobilier canadien ces temps-ci – y compris chez Prospr : les gens nous demandent sans cesse conseil sur la façon de protéger leur prêt hypothécaire.

Ce sujet nous tient à cœur, puisqu’il s’agit de ta maison – sans doute ce que tu as acheté de plus cher dans ta vie. Nous tenons donc à expliquer pourquoi l’assurance-vie est souvent un meilleur choix pour les propriétaires que l’assurance hypothécaire traditionnelle d’un prêteur. Nous voulons t’aider à protéger ton bien le plus précieux tout en tirant le maximum de ton argent.

Précisons tout d’abord que la protection hypothécaire est conçue pour t’aider à couvrir le solde de ton prêt hypothécaire si quelque chose t’arrive – par exemple si tu décèdes, ou si une maladie t’empêche de travailler – et non pour couvrir tes versements hypothécaires mensuels si tu ne peux plus les acquitter. Elle diffère aussi de l’assurance prêt hypothécaire que tu as peut-être dû souscrire pour obtenir ton prêt.

Cette distinction faite, voyons maintenant plus en détail le fonctionnement de la protection hypothécaire et les solutions de protection hypothécaire de Prospr.

Comme nous nous plaisons à le dire, alors que l’assurance hypothécaire couvre le solde impayé de ton prêt hypothécaire, la protection de ton prêt hypothécaire au moyen de l’assurance-vie t’offre plus de souplesse et t’en donne plus pour ton argent.

Il y a deux raisons à cela :

  1. L’assurance hypothécaire d’un prêteur couvre seulement le solde de ton prêt hypothécaire; l’argent va directement au prêteur hypothécaire ou parfois à la banque (selon les conditions de ton prêt). Les autres options de protection hypothécaire (comme l’assurance-vie) prévoient un versement unique que ton bénéficiaire (ou tes proches) peut utiliser à son gré. Cette somme peut servir à rembourser le prêt hypothécaire et d’autres dettes, à payer des frais de service de garde, et bien plus encore.
  2. Quand tu achètes une assurance prêt hypothécaire traditionnelle, le montant de l’assurance diminue à mesure que tu rembourses ton prêt, mais les primes mensuelles demeurent les mêmes. Ce type d’assurance couvre seulement le solde du prêt qui reste à payer. Mais si tu utilises l’assurance-vie pour protéger ton prêt hypothécaire, le montant de couverture reste le même tant que tu as le contrat, même si tu vends ta maison ou changes de prêteur.

Le tableau suivant donne un aperçu des différences entre les types d’assurance utilisés comme protection hypothécaire. Nous décrivons en détail celles offertes par Prospr ci-dessous.

 

Assurance hypothécaire (offerte par ton prêteur)

Protection hypothécaire avec assurance-vie

Protection hypothécaire avec assurance-vie et assurance maladies graves (AMG)

Pourquoi en as-tu besoin?

Pour procurer à tes proches un filet de sécurité si tu décèdes

Pour procurer à tes proches un filet de sécurité si tu décèdes

Pour procurer à tes proches un filet de sécurité si tu décèdes ou si tu souffres d’une maladie grave couverte

Ce qu’elle couvre*

Le solde de ton prêt hypothécaire uniquement

Tout ce que tes bénéficiaires ont besoin de couvrir (paiements hypothécaires, autres dettes, etc.)

Tout ce que tes bénéficiaires et toi avez besoin de couvrir (paiements hypothécaires, autres dettes, etc.), y compris si tu décèdes ou si tu reçois le diagnostic d’une maladie couverte

Qui reçoit l’argent?

Ton prêteur hypothécaire

C’est toi qui décides!

C’est toi qui décides!

Autres avantages

 

Le montant qui sera versé reste le même, peu importe le solde de ton prêt hypothécaire.

De plus, si tu déménages, ton assurance déménage avec toi! Elle n’est pas liée à une adresse.

L’AMG t’aide à te concentrer sur tes soins et ton rétablissement plutôt que sur ton prochain paiement hypothécaire.

* Tant que ton contrat est en vigueur.

Examinons tout cela plus en détail.

Protection hypothécaire avec assurance-vie

Une façon de protéger ton prêt hypothécaire est de prendre un contrat d’assurance-vie.

Tu achètes un contrat d’assurance-vie d’un certain montant. Pour autant que ton contrat reste en vigueur, il versera une somme à tes bénéficiaires désignés à ton décès.

En collaboration avec un conseiller, tu choisis le montant de couverture qui correspond à tes besoins d’assurance globaux. Quels sont-ils? Il s’agit essentiellement de déterminer combien tu dois laisser à tes proches pour les aider à couvrir leurs dépenses. Ton conseiller peut t’y aider. Le montant prévu par le contrat peut servir à payer ton prêt hypothécaire ainsi que d’autres dettes et dépenses, ou tout ce dont ta famille a besoin.

Un contrat d’assurance-vie temporaire est habituellement une bonne option de protection hypothécaire, car différentes durées sont offertes. Tu peux alors choisir celle qui concorde le mieux avec l’échéance de ton prêt hypothécaire ou d’autres obligations pour lesquelles tu penses avoir besoin de protection. S’il te reste seulement 10 ans à payer sur ton hypothèque, une assurance de 10 ans pourrait suffire. À l’inverse, si tu commences seulement à rembourser une hypothèque de 25 ans, tu pourrais envisager une assurance de 20, 25 ou même 30 ans.

Si tu décides d’acheter ton assurance temporaire par l’intermédiaire de Prospr, tu pourrais même facilement augmenter ta couverture si tes besoins changent en raison d’un changement de situation personnelle.

À présent que nous t’avons convaincu d’envisager un contrat d’assurance-vie temporaire comme protection hypothécaire, sache qu’il existe une façon d’obtenir une protection encore meilleure. Lis bien ce qui suit pour savoir comment bonifier ta protection.

Protection hypothécaire avec assurance-vie et AMG

L’assurance-vie joue un rôle essentiel dans la protection de ton prêt hypothécaire, mais elle aide tes proches uniquement si tu décèdes.

Une solution de protection hypothécaire solide doit pouvoir vous aider, tes proches et toi-même, en fournissant un fonds d’urgence si tu reçois le diagnostic d’une maladie grave couverte.

L’AMG – parfois appelée prestation du vivant de l’assuré – offre une aide financière quand tu souffres d’une maladie grave couverte – comme un cancer ou un accident vasculaire cérébral – et durant ta convalescence. Elle prévoit le versement, en une seule fois, d’une somme qui peut t’aider à rembourser ton prêt hypothécaire ou à payer d’autres dépenses si tu dois t’absenter du travail pour te rétablir, ou à gérer les autres dépenses pouvant découler de ta maladie.

Il existe également une garantie facultative que tu peux ajouter à ton contrat AMG (si ton âge le permet) appelée Remboursement des primes à la résiliation. Si, au bout d’un certain nombre d’années, tu résilies ton contrat sans avoir fait de demande de règlement, tu pourras peut-être obtenir le remboursement d’une partie ou de la totalité des primes payées.

Protection hypothécaire grâce à l’assurance-vie, à l’AMG et à l’exonération en cas d’invalidité

Certaines solutions de protection hypothécaire prévoient une option qui peut t’aider à te protéger si tu deviens invalide et que tu ne peux plus travailler.

Il est plus difficile de déterminer si tu as besoin d’une assurance-invalidité, car tu as peut-être déjà une couverture au travail. Comme toujours, un conseiller Prospr peut t’aider à trouver la solution d’invalidité qui répond le mieux à tes besoins.

Prospr offre également une option dans le cadre de certains contrats d’assurance-vie et AMG. Même s’il ne s’agit pas d’une assurance-invalidité à proprement parler, cette garantie facultative maintient la couverture si la personne assurée devient totalement invalide et incapable de toucher un revenu. Vous trouverez plus de précisions sur la garantie Exonération en cas d’invalidité totale dans le contrat. Un conseiller peut aussi vous en dire plus à ce sujet.

Pour parer à toutes les éventualités

Toutes ces solutions d’assurance t’aident à faire tes versements hypothécaires si tu souffres d’un problème de santé qui t’empêche de gagner ta vie, mais pourquoi ne pas te préparer dès maintenant aux conséquences d’une perte d’emploi – ou même à tout fardeau financier imprévu?

Une bonne façon de te préparer est de créer un fonds d’urgence qui t’aide à couvrir tes dépenses courantes et tes paiements hypothécaires pendant au moins six mois.

Prospr est là pour t’aider si tu souhaites discuter de la protection de ton hypothèque, de la constitution d’un fonds d’urgence ou d’autres questions financières.

Cet article est offert à titre informatif seulement. La Financière Sun Life du Canada n'offre pas de conseils de nature légale, comptable ou fiscale à ses conseillers et à ses clients. Avant d'agir à partir des informations contenues dans cet article, assurez-vous de consulter un professionnel qualifié. Ceci devrait inclure un bilan légal et comptable de votre situation.

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