Erreurs courantes en planification successorale et conseils pour les éviter

Au pays, nous avons à cœur de préparer notre avenir et de prendre soin de nos proches. Mais lorsqu’il s’agit de planifier notre succession, le doute s’installe parfois. Et c’est tout à fait normal! Ce sujet peut sembler complexe, émotif et même quelque peu inconfortable, mais une vérité demeure : la planification successorale ne concerne pas seulement les personnes riches ou âgées. En effet, cette étape est cruciale pour toute personne souhaitant protéger son héritage et s’assurer que ses volontés sont respectées.

À Prospr par Sun Life, nous croyons que l’autonomie financière commence par les connaissances. C’est pourquoi nous sommes là pour vous guider dans les notions de base de la planification successorale, pour simplifier le processus et pour vous aider à prendre le contrôle de votre avenir financier.

La vie change… votre plan successoral devrait en faire autant

Pensez à quel point votre vie a changé au cours des dernières années. Pensons à l’achat d’une maison, à l’arrivée d’un enfant ou à un déménagement dans une autre province. Toutes ces étapes importantes constituent d’excellentes occasions de revoir et de mettre à jour votre plan successoral. Voici quelques exemples d’événements marquants qui devraient vous inciter à revoir votre plan :

1. Achat d’une propriété
2. Déménagement dans une autre province
3. Naissance ou adoption d’un enfant ou d’un petit-enfant dans la famille
4. Changement important dans la situation financière ou dans la législation fiscale
5. Modification de l’état matrimonial

N’oubliez pas que votre plan successoral est un document évolutif qui doit être mis à jour régulièrement. Ce faisant, vous vous assurez que vos volontés seront respectées, peu importe ce que la vie vous réserve.

Quelles sont les erreurs courantes en planification successorale?

En matière de planification successorale, même les meilleures intentions ne suffisent pas. Voici quelques-uns des problèmes que nous voyons couramment et des moyens que vous pouvez utiliser pour les éviter :

1. Décéder sans testament (appelé « succession ab intestat ») – Cette situation peut entraîner de longues batailles juridiques et une répartition de vos biens qui ne correspond pas forcément à vos intentions. La solution? Créer un testament valide dès que possible.
2. Penser qu’un testament suffit pour planifier sa succession – Le testament n’est qu’une des pièces du casse-tête et ne couvre pas tout. Une planification successorale complète tient également compte des fiducies, des assurances, des dernières volontés et des documents juridiques qui vous protègent, vous et vos proches.
3. Choisir un liquidateur ou une liquidatrice (exécuteur ou exécutrice testamentaire ailleurs qu’au Québec) qui ne convient pas – Cette personne a une lourde tâche à accomplir. Choisissez quelqu’un en qui vous avez confiance, qui est apte à remplir cette fonction et qui a un bon sens de l’organisation.
4. Avoir des documents juridiques non cohérents – Assurez-vous que tous vos documents de planification successorale sont cohérents entre eux. Il s’agit de votre testament, de vos désignations de bénéficiaires et des documents liés aux fiducies que vous avez établies.
5. Sous-estimer les répercussions émotionnelles sur vos proches – La dynamique familiale peut être complexe. Réfléchissez à la façon dont vos décisions pourraient affecter vos proches sur le plan émotionnel, et pas seulement sur le plan financier.
6. Mal communiquer avec la famille – : Des conversations ouvertes et honnêtes avec votre famille au sujet de vos plans successoraux peuvent prévenir les malentendus et les conflits.
7. Oublier de mettre à jour les bénéficiaires des contrats d’assurance, des contrats de fonds distincts et des régimes enregistrés (REER, CELI, etc.) – Ces désignations peuvent avoir préséance sur votre testament. Toute incohérence peut donc entraîner des litiges ou compromettre le bon déroulement de votre plan.

Quelles sont les décisions les plus importantes?

La planification successorale, ça n’a pas besoin d’être compliqué. Voici des outils clés qui peuvent vous aider à élaborer un plan solide :

1. Un testament bien rédigé – C’est la base du plan successoral. Il décrit la manière dont vous souhaitez que vos biens soient répartis et les personnes à qui vous faites confiance pour gérer ce processus. Voici 6 points importants pour la rédaction d’un testament.
2. Les fiducies – Elles peuvent être utiles pour gérer les actifs destinés à des bénéficiaires qui ne peuvent pas en hériter directement, comme les enfants mineurs ou les personnes ayant des besoins particuliers.
3. Les contrats de fonds distincts – Ces produits de placement peuvent offrir des avantages uniques en matière de planification successorale, notamment la possibilité de contourner l’homologation et d’éviter les retards et les frais qui y sont associés.
4. Une désignation de bénéficiaires prudente – Vérifiez et mettez à jour régulièrement les bénéficiaires pour vos comptes enregistrés (comme vos comptes REER et CELI) et vos contrats d’assurance.
5. Les funérailles ou dernières volontés (le cas échéant) – Vos préférences concernant vos funérailles ou la cérémonie commémorative peuvent aider à éviter toute confusion et à réduire le stress émotionnel pour votre famille et vos proches.

 

« Un testament, à lui seul, ne constitue pas un plan successoral. » - Dan Price, directeur, techniques avancées de planification, Placements mondiaux Sun Life

 

Discutez avec votre famille de vos souhaits entourant la planification successorale et l’héritage

Nous savons qu’il n’est pas facile de parler de ce qui se passera après votre départ. Cependant, avoir ces conversations avec vos proches fait partie des plus beaux gestes que vous puissiez poser. Voici quelques conseils pour faciliter ces discussions :

1. Planifiez – Déterminez les sujets susceptibles de poser problème, comme le partage des biens dans les familles recomposées ou les relations conflictuelles, et réfléchissez à la manière dont vous allez les aborder.
2. Choisissez le bon moment et le lieu approprié – Optez pour un endroit neutre où tout le monde se sent à l’aise.
3. Misez sur la transparence et l’honnêteté – Expliquez clairement vos décisions et montrez-vous à l’écoute des préoccupations.
4. Restez calme – Ne vous laissez pas envahir par vos émotions et concentrez-vous sur les faits.
5. Faites un suivi – Après la discussion, envoyez un résumé aux personnes concernées pour que tout le monde soit sur la même longueur d’onde.

 

« Si la réunion familiale se déroule bien, elle peut être bénéfique à plusieurs égards. » - Dan Price, directeur, techniques avancées de planification, Placements mondiaux Sun Life

 

Commencez à bâtir votre avenir financier dès aujourd’hui

La planification successorale, c’est un acte d’amour. Elle vise à protéger les personnes et les causes qui vous tiennent le plus à cœur. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre dès aujourd’hui pour vous lancer :

1. Inventorier vos actifs et vos dettes
2. Réfléchir à vos objectifs et à vos souhaits concernant votre succession
3. Vous renseigner sur les lois sur les successions dans votre province
4. Commencer à rédiger un testament ou mettre à jour celui qui existe déjà
5. Vérifier les désignations de bénéficiaires pour l’ensemble de vos comptes et contrats

Prochaines étapes?

N’oubliez pas que vous n’avez pas à tout faire par vous-même. Nous sommes là pour vous aider. Un conseiller ou une conseillère Prospr peut vous guider dans les méandres de la planification successorale et vous aider à prendre des décisions éclairées. Vous aurez ainsi l’esprit tranquille et saurez que votre héritage est en sécurité.

Votre avenir financier est trop important pour être laissé au hasard. Prenez les choses en main dès aujourd’hui et commencez à élaborer un plan successoral qui reflète vos valeurs et protège vos proches.

 

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un professionnel qualifié qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale. Les valeurs et les taux indiqués dans le présent document ne sont pas garantis.