Comment réduire tes dettes et améliorer tes finances?

Tu as plus de mal dernièrement à payer tes comptes et à rembourser tes prêts? Tu subis peut-être les contrecoups de l’inflation et de la fluctuation des taux d’intérêt. Voici comment reprendre le contrôle de tes finances.

En septembre 2023, Equifax Canada (en anglais) annonçait que les soldes de carte de crédit avaient atteint un niveau record au deuxième trimestre, à 107,4 milliards de dollars. Signe que cette année-là, le stress financier des Canadiens et des Canadiennes avait augmenté face à l’inflation et à la hausse des taux d’intérêt.

C’est correct de cesser d’épargner pendant une urgence ou une situation difficile. Mais comment rééquilibrer tes finances? Tu dois avoir une idée claire de la façon de gérer tes dettes.

Pour commencer, examinons les différents types de dettes.

Quels sont les deux types de dettes de base?

Il y a en général deux grands types de dettes. Celles qui sont liées au crédit non renouvelable et celles qui sont liées au crédit renouvelable.

Le crédit non renouvelable comprend les prêts que tu as pour des raisons précises et pendant une période donnée. Il peut s’agir d’un prêt hypothécaire, automobile, étudiant ou personnel.

Le crédit renouvelable, parfois appelé crédit permanent, est réutilisable dans la limite d’un montant maximum. Les marges et cartes de crédit, et les prêts sur la valeur nette d’une propriété en sont des exemples.

Tes dettes peuvent servir à couvrir des besoins essentiels, par exemple :

• boucler ton budget si ton revenu diminue;
• faire face aux dépenses quotidiennes;
• payer les frais de logement;
• épargner pour la retraite (p. ex., prêts REER);
• prendre soin de tes enfants;
• prendre soin de tes parents âgés.

Avoir des dettes, c’est normal. Mais tu dois t’assurer de les gérer.

Qu’arrive-t-il si tu as trop de dettes?

Les dettes ne sont pas mauvaises en soi, sauf si on en a trop. Voici quelques risques du surendettement :

1. on s’y habitue au point de trop s’y fier;
2. on utilise des fonds qui devraient être affectés à d’autres besoins importants;
3. des factures impayées peuvent nuire à ta cote de crédit;
4. le remboursement peut devenir plus difficile si le taux d’intérêt est élevé.

En gros, le surendettement aura pour effet :

• d’augmenter tes comptes;
• de diminuer ta cote de crédit;
• de diminuer ta capacité à faire des achats importants en réduisant ton budget disponible.

Que peux-tu faire pour réduire tes dettes?

1. Fais un budget et obtiens des conseils sur le sujet

Pour remettre tes finances sur les rails, il est important de faire un budget ou de revoir ton budget existant.

L’examen de ton budget est une excellence occasion :

• de voir où tu dépenses ton argent;
• de faire la distinction entre tes besoins et tes désirs;
• d’établir tes priorités en matière de dépenses.

Tu pourrais, par exemple, te rendre compte que tu as des abonnements inutilisés que tu pourrais annuler. La clé, c’est de couper dans tes dépenses non essentielles. La somme ainsi libérée pourrait être réaffectée en partie ou en totalité à quelque chose que tu juges plus prioritaire.

Tu as besoin d’aide pour établir un nouveau budget ou respecter ton budget existant? Parle à un conseiller Prospr pour avoir des conseils sur le sujet. Il pourra t’aider à créer un parcours qui répond à tes besoins et objectifs financiers.

2. Consolide tes dettes

Supposons que tu as des dettes sur trois cartes de crédit différentes. Chacune a un taux d’intérêt de 20 %. Tu peux demander à ta banque de tout consolider en un compte ayant un taux d’intérêt moins élevé. Ainsi, tu n’auras qu’un paiement par mois à faire, et à un taux d’intérêt bien plus faible. Cela t’aidera à rembourser tes dettes plus rapidement.

3. Parle au banquier ou aux créanciers

Recherche le taux d’intérêt le plus bas. Appelle ta banque ou tes créanciers pour connaître les options qui s’offrent à toi.

Dis-leur que tu souhaites réduire tes dettes et demande-leur quelles ressources te sont offertes pour t’aider à améliorer tes finances.

4. Envisage une proposition de consommateur

Une option qui s’offre à toi est la proposition de consommateur. En gros, c’est un arrangement que tu as avec tes créanciers pour leur rembourser uniquement une partie des dettes. Tu peux aussi convenir d’étaler le remboursement sur une durée maximale de 5 ans. Ou bien, faire les deux. Cette option est-elle bonne pour toi? Nous te recommandons d’en parler avec un spécialiste. Ce dernier pourra t’orienter selon ta situation.

5. Recherche l’aide professionnelle d’un conseiller

Il peut être ardu de remettre tes finances sur la bonne voie, surtout si tu te relèves d’une situation difficile. Mais tu peux avoir de l’aide d’un conseiller. Celui-ci peut répondre à toutes tes préoccupations ou questions financières. Il peut aussi t’aider à :

• trouver des moyens de réduire ton endettement et d’épargner plus;
• évaluer ta situation financière;
• prendre des décisions financières éclairées;
• créer un parcours financier adapté à tes objectifs à court et à long terme;
• modifier ton parcours à mesure que tes besoins évoluent.

Un conseiller peut te rassurer en période d’incertitude et t’éviter de prendre des décisions financières guidées par les émotions.

Tu veux te lancer? Contacte-nous dès aujourd’hui pour prendre rendez-vous avec un conseiller Prospr.

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, consulte un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de ta situation juridique, comptable et fiscale.