Épargner pour ta première maison en quatre étapes

Étape 1 : Détermine ton chiffre magique

Tout d’abord, détermine combien tu peux te permettre de payer. Tu dois prendre en considération deux facteurs : 

a) Ta mise de fonds : Vise 20 % du prix de la maison pour éviter de devoir payer l’assurance de la Société canadienne d’hypothèques et de logement. C’est impossible pour toi? Pas de problème! Ta mise de fonds peut être d’aussi peu que 5 % au Canada.

b) Ton budget mensuel : Cela t’aidera à déterminer combien d’argent tu peux consacrer à tes paiements hypothécaires, à l’impôt foncier, aux frais de condo, aux services publics et à l’entretien.  

Conseil d’expert : N’oublie pas les frais de clôture! Prévois 2 % ou 3 % du prix d’achat pour les frais juridiques et les droits de mutation, entre autres. Tu pourrais aussi avoir des frais d’entretien (peinture, nettoyage et réparations) et d’ameublement. 

Étape 2 : Élabore ta stratégie d’épargne

Maintenant que tu connais ton objectif, l’heure est venue de créer un plan d’épargne solide. 

Choisis le bon instrument d’épargne! Il existe certains programmes utiles pour les premiers acheteurs  :

• Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : Ce compte de placement enregistré permet aux résidents canadiens d’épargner jusqu’à 40 000 $ (8 000 $ maximum par personne par année) pour acheter leur première propriété. Les cotisations au CELIAPP sont déductibles du revenu imposable, et tu n’as pas d’impôt à payer sur les revenus de placement ni sur les retraits.

• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Le CELI est une autre très bonne façon d’épargner pour une mise de fonds. Il est flexible et facile à utiliser, et les revenus générés ne sont pas imposables. Même chose pour les retraits. (Tu as déjà payé de l’impôt sur l’argent que tu places dans un CELI. Les cotisations au CELI ne sont donc pas déductibles du revenu imposable.) N’oublie pas que tu dois respecter ton plafond de cotisation.    

• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Tu peux utiliser jusqu’à 60 000 $ de ton épargne REER pour financer ta mise de fonds avec le Régime d’accession à la propriété (RAP). Selon les règles actuelles, tu as jusqu’à 15 ans pour rembourser l’argent que tu as retiré dans le cadre du RAP, à compter de la deuxième année suivant ton premier retrait*. Toute somme non remboursée est considérée comme un retrait imposable.

Tu veux discuter de ta situation et des options d’épargne qui te conviennent le mieux? Un conseiller Prospr est là pour t’aider.

Étape 3 : Ne perds pas ton objectif de vue

Maintenant que tu as un plan, revois-le régulièrement et prépare-toi à le modifier au besoin. Tu as peut-être obtenu une promotion – et un meilleur salaire. Si c’est le cas, songe à augmenter ton épargne mensuelle pour l’achat d’une maison.

Outre ta situation personnelle, il y a aussi les facteurs économiques plus généraux. Par exemple, le prix des maisons fluctue. Revoir ton plan selon les facteurs externes peut t’aider à corriger le tir pour pouvoir acheter ta maison.

Tu dois aussi maintenir une bonne cote de crédit. Paie tes factures à temps, garde un faible taux d’utilisation du crédit et évite de faire de nouvelles demandes de crédit pendant que tu épargnes. Avec une meilleure cote de crédit, tu pourrais obtenir un prêt hypothécaire plus favorable.  

Étape 4 :  Prépare-toi aux imprévus

Tu as assez épargné pour ta mise de fonds et tu veux maintenant acheter. Mais évite de mettre toute ton épargne dans une maison. Il te faut un filet de sûreté.

Il peut être utile d’avoir un fonds d’urgence facilement accessible. Tu pourrais envisager de conserver une partie de tes économies dans un CELI. En cas d’urgence, il sera facile de faire des retraits, et les sommes ne seront pas imposées. Après tout, un bris du système de chauffage ou une fuite dans le toit pourraient coûter cher.

Rappelle-toi que l’achat d’une première maison est un parcours, et non pas une course. Concentre-toi sur tes objectifs, célèbre les petites victoires en cours de route et n’aie pas peur de demander de l’aide au besoin. Avec une planification minutieuse et de la persévérance, tu deviendras propriétaire en un rien de temps!  

Conseil en prime : Protège ton bien le plus précieux

Une fois que tu as trouvé la maison de tes rêves, n’oublie pas de la protéger! Prospr peut t’aider. En combinant l’assurance-vie temporaire et l’assurance maladies graves, la solution de protection hypothécaire de Prospr par Sun Life t’offre une couverture plus avantageuse comparativement à l’assurance hypothécaire traditionnelle. En plus, elle coûte généralement moins cher 😊. Lorsque tu voudras protéger ton hypothèque, lis cet article. 

* À la suite d’une mesure temporaire dans le budget fédéral de 2024, les personnes qui effectuent ou ont effectué leur premier retrait au titre du RAP entre le 1er janvier 2022 et le 31 décembre 2025 bénéficient d’une période de grâce supplémentaire. Elles peuvent donc reporter de trois années supplémentaires le début de leurs remboursements.

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life Canada n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, consulte un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de ta situation juridique, comptable et fiscale.