Tu ouvres ton premier REER? Voici ce qu’il faut savoir

Selon le guide de l’Agence du revenu du Canada (ARC) sur les REER, la seule limite d’âge est 71 ans. C’est l’âge où le gouvernement veut que tu fermes ton REER pour commencer à en retirer l’argent.

Autrement dit, toute personne au Canada qui n’a pas encore atteint l’âge de 71 ans peut ouvrir un REER et y cotiser. Pour ce faire, tu dois :

• avoir gagné un revenu dans l’année d’imposition précédente;
• avoir produit une déclaration de revenus; l’ARC calculera alors tes droits de cotisation REER;
• connaître ton maximum déductible au titre des REER pour l’année.

Si tu en es à ton premier REER, voici ce que tu dois savoir.

Contenu de l’article

• Comment ouvrir un REER à Prospr?
• Est-ce qu'il y a des frais avec un REER?
• Comment choisir le bon REER?
• Combien de REER peut-on avoir?
• Pourquoi dois-tu désigner un bénéficiaire pour ton REER?

Comment ouvrir un REER avec Prospr

C’est facile d’ouvrir un REER. Il suffit de contacter un conseiller ou une conseillère Prospr. Cette personne peut t’expliquer comment structurer tes cotisations afin de tirer le maximum de ton épargne et de tes placements. Elle peut aussi t’aider à créer un plan pour gérer ton argent et le maximiser en établissant des versements automatisés à ton REER.

Est-ce qu'il y a des frais avec un REER?

 Il n’y a aucuns frais d’ouverture ni de frais mensuels pour la plupart des comptes.

Toutefois, tu pourrais avoir à payer des frais pour les placements de ton régime. Par exemple, les fonds communs comportent des frais de gestion. Ton institution financière pourrait prélever ces frais à même le rendement du fonds. Tu ne recevras donc pas de facture.

Ton conseiller ou ta conseillère Prospr en discutera avec toi avant que tu fasses un placement.

Comment choisir le bon REER?

Avant de faire quoi que ce soit, tu devrais choisir le type de REER qui te convient. Veux-tu investir en solo ou avec d’autres? Là est souvent la question. Prospr n’offre pas tous ces types de REER, mais il est important de les connaître.

Une des options est un REER individuel, soit un compte enregistré à ton nom. Ce que tu y places et les avantages fiscaux qu’il rapporte t’appartiennent.

Ton employeur offre peut-être un REER collectif. Cette option comporte plusieurs avantages :

• Cotisations équivalentes de l’employeur (c’est de l’argent gratuit)
• Frais de gestion des placements moins élevés
• Possibilité de cotiser directement à partir de ta paie

Il existe aussi le REER de conjoint. Ouvrir un REER de conjoint, c’est comme ouvrir un REER ordinaire. La seule différence, c’est que ton conjoint doit être présent ou ta conjointe doit être présente durant la conversation avec le conseiller ou la conseillère.

Voici comment fonctionne le REER de conjoint. Supposons que tu as un conjoint. Si l’un d’entre vous gagne beaucoup plus que l’autre, il peut cotiser à ce type de REER. Ensuite, il demande la déduction pour récupérer l’impôt payé à un taux plus élevé. À la retraite, le conjoint qui gagnait moins (et avait moins d’argent à mettre de côté pour la retraite) peut :

• retirer des fonds du REER de conjoint;
• profiter d’un taux d’imposition moins élevé (probablement);
• économiser de l’impôt.

Toutefois, diverses règles et exceptions s’appliquent :

• aux retraits d’un REER de conjoint;
• au calcul du revenu imposable à déclarer pour toi et ton conjoint.

Pour en savoir plus sur les règles et exceptions, consulte le site de l’ARC.

Combien de REER peut-on avoir?

Tu peux ouvrir plus d’un REER. Rappelle-toi seulement que ton plafond de cotisation reste le même, que tu aies un REER ou plusieurs.

Pourquoi doit-on désigner un ou une bénéficiaire pour son REER?

Quand tu ouvriras ton REER, ton conseiller ou ta conseillère te demandera si tu veux nommer un bénéficiaire*.

Si tu le fais, ton REER sera transféré directement au bénéficiaire à ton décès. Cela permet de contourner le processus de règlement de la succession. Si tu nommes ton conjoint ou ta conjointe comme unique bénéficiaire, les fonds pourront être transférés à son REER libres d’impôt.

* Si tu vis au Québec, tu dois investir dans un produit d’assurance avant de pouvoir désigner un ou une bénéficiaire pour ton REER. Par exemple, un fonds distinct ou un CPG assurance.

Sache que le fait de désigner une personne autre que le conjoint admissible peut avoir des répercussions fiscales importantes. En général, si tu désignes un ou une adulte qui n’est pas admissible, la valeur de ton REER s’ajoutera à son revenu imposable l’année de ton décès.

Prochaines étapes?

Pour comprendre comment un REER peut soutenir ta stratégie de retraite, prends rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère Prospr. Il ou elle examinera tes options et t’aidera à passer en revue tes finances afin que tu puisses prendre la meilleure décision selon tes besoins. Nous sommes là pour t’aider!