4 conseils futés pour cotiser davantage à son REER

Épargner pour la retraite peut s’avérer difficile à tout moment de la vie. Équilibrer les priorités financières tout en essayant d’épargner peut sembler insurmontable. Cependant, même de petites augmentations de tes cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peuvent faire une grande différence au fil du temps.

En augmentant régulièrement les cotisations à ton REER, tu peux :

• économiser davantage, plus vite;
• accumuler un revenu suffisant pour la retraite.

Le pouvoir des cotisations croissantes

Imaginons que tu commences à cotiser à ton REER à 35 ans et que tu prévoies de prendre ta retraite à 65 ans.

•  Tu verses 100 $ par mois (1 200 $ par année) à un taux de croissance présumé de 4 % pendant 30 ans = 69 994 $ à la retraite.
• Tu augmentes tes cotisations mensuelles de 50 $ chaque année. Tu cotiseras alors 1 550 $ par mois (18 600 $ par année) d’ici tes 64 ans = 476 924 $ à la date de ta retraite.

C’est pratiquement sept fois plus! Et, ce simplement en développant l’habitude de faire des augmentations petites et régulières.

Comment augmenter les cotisations à ton REER? Voici nos quatre conseils.

1. Utilise la cotisation complémentaire de l’employeur

Si ton employeur offre un REER avec des cotisations complémentaires, augmenter tes cotisations annuelles te permet de maximiser cet « argent gratuit » pour ta retraite. Sinon, tu « laisses de l’argent sur la table ».

Si tu détiens un REER personnel, bien que tu n’aies pas les cotisations complémentaires de l’employeur, tu peux quand même profiter des bienfaits des cotisations qui augmentent graduellement.

2. Augmente tes cotisations quand ton salaire augmente

Si tes cotisations à un REER collectif correspondent à un pourcentage de ton salaire, elles augmenteront automatiquement chaque fois que ton salaire progresse. Tu peux toutefois épargner encore plus en allouant 1 % de ton augmentation à l’épargne-retraite. Ce petit ajout ne paraîtra pas trop sur ta paie nette, mais il pourrait faire une grande différence au fil du temps.

Le même principe s’applique à ton REER personnel. Hausser tes cotisations au REER quand ton salaire augmente t’aide à épargner plus sans exercer trop de pression sur ton budget.

3. Établis des augmentations automatiques

Tu peux peut-être automatiser l’augmentation annuelle des cotisations à ton REER collectif ou à ton régime de retraite. Cela fera automatiquement augmenter tes cotisations et facilitera l’épargne. Si ton régime n’offre pas cette option, tu devras en faire la demande manuellement chaque année.

Si tu as un REER personnel, vérifie si ton établissement financier offre l’option d’augmentation automatique. On la trouve souvent sous le nom de « cotisations par retraits préautorisés ». Tu peux régler ton compte pour que tes cotisations augmentent automatiquement chaque année d’un certain pourcentage ou montant en argent. L’approche « fais-le et oublie-le » est très utile pour faire croître ton épargne de façon constante au fil des ans.

4. Verse des cotisations occasionnelles dans ton REER

Tu reçois un remboursement d’impôt, une prime ou un héritage? N’hésite pas à déposer ces entrées d’argent dans ton REER pour alimenter ton épargne. Si ton budget le permet, tu peux aussi verser des cotisations occasionnelles en plus des prélèvements sur ton salaire.

Cette stratégie est particulièrement profitable si tu as un REER personnel. En effet, tu contrôles pleinement le moment et le montant de ta cotisation, dans les limites de ton plafond annuel. Tu as un revenu imprévu? Pense à en réserver une partie et verse-la dans ton REER pour donner un coup de pouce à ton épargne-retraite.

N’oublie pas : ton REER est soumis à un plafond annuel de cotisation. Il s’établit à 18 % de ton revenu gagné l’année précédente, à concurrence d’un maximum annuel (qui varie chaque année), plus les droits de cotisations inutilisés des années précédentes.

En augmentant graduellement tes cotisations, tu peux faire une grande différence dans la valeur de ton épargne-retraite, sans pour autant te sentir à l’étroit financièrement en ce moment. Profite au maximum de la cotisation complémentaire de ton employeur, hausse tes cotisations quand ton salaire progresse, établis des augmentations automatiques ou verse de l’argent en extra quand c’est possible : chaque petit geste compte.

La clé? Commencer tôt et cotiser régulièrement. Mais trouver la meilleure stratégie pour ta situation unique peut s’avérer difficile. Voilà pourquoi c’est toujours une bonne idée d’en parler avec un conseiller ou une conseillère Prospr!